保險極客CEO任彬：從線上化到智能體系，團險的迭代邏輯丨鈦度專訪-廣東奇力新代理商/深圳風華代理商/深圳奇力新代理/風華高科代理/ 國巨代理，深圳華新科代理，深圳風華代理，深圳電容電阻電感

保險極客CEO任彬

“在商業(yè)保險賽道里，團險正在解決人們日常的高頻醫(yī)療問題。”保險極客創(chuàng)始人兼CEO任彬說道。

團險從來都不是保險賽道的香餑餑，但隨著技術的更迭和企業(yè)對員工福利關注度的提升，團險的價值正在釋放。數(shù)據(jù)顯示，2019年中國團體健康險保持35.6%增長率，繼續(xù)保持同樣的增長速度，2021年團險預測超過3000億。

在傳統(tǒng)險企做了10年精算師，已經(jīng)站在金字塔尖的任彬，沒有繼續(xù)一眼能看到盡頭的工作。2014年，是保險科技創(chuàng)業(yè)最火熱的年頭，任彬走出了舒適圈，創(chuàng)辦保險極客，致力于為企業(yè)員工高頻低額的醫(yī)療需求提供解決方案。

身處保險行業(yè)，任彬覺察到移動互聯(lián)網(wǎng)以及數(shù)據(jù)技術的發(fā)展正在改變保險的底層邏輯，這意味著行業(yè)變革的機會。以往要在線下場景耗費大量人力的團險可以“上網(wǎng)”解放雙手，以往千篇一律的團險產(chǎn)品可以在更精細、精準的數(shù)據(jù)驅動下滿足企業(yè)的個性化需求。

與此同時，社會也在發(fā)生結構性的變化，老齡化步步緊逼，傳統(tǒng)醫(yī)保覆蓋范圍有限，商業(yè)保險在醫(yī)療支付上的重要性愈發(fā)明顯。其中，解決高頻低額醫(yī)療需求問題的團險，能更快配合社保、個人支付，實現(xiàn)醫(yī)療三方支付，解決社會老齡化下的醫(yī)療效率和成本問題。

在行業(yè)趨勢和社會需求雙重驅動下，任彬選擇了深耕企業(yè)團險賽道，近7年來，保險極客專注做團險，先后完成5次融資，包括復星銳正、聯(lián)想之星、清控銀杏、聯(lián)想控股、國家中小企業(yè)發(fā)展基金等，都加注這一賽道。

團險“苦差事”背后的長期價值

在傳統(tǒng)保險從業(yè)者看來，團險是個利潤極低的“苦差事”。

當平臺賣出1萬份重疾險，每年需要真正做服務的可能有十幾個人，如果是覆蓋1萬名員工的團險，平臺一年的服務量在6000到7000人次之間，還涉及到全國各地。

高頻的醫(yī)療險、低額度的賠付、做大量的服務，是任彬一直所說的團險之“苦”，“團險的前端是to B，每個企業(yè)的需求又不一樣，涉及到個性化方案的設置，從獲客端到方案端，再到產(chǎn)品端、銷售端和服務端，是復雜、繁瑣、長鏈條的事，所以做團險比較苦?！?/p>

任彬為什么選擇這份“苦差事”？有兩大因素，一是社會老齡化加劇，二是保險行業(yè)底層邏輯變化。

“中國作為一個人口老齡化進程逐漸加快的國家將面臨很多問題，其中之一是健康醫(yī)療支付。年輕人少了，有效勞動力變少，高齡人群多了，消耗的醫(yī)療成本增高，整個社會的醫(yī)療成本匹配度會下降?！比伪蛘f：“團險看似很苦，但在解決人們日常醫(yī)療需求方面，卻可以把保險支付和醫(yī)療服務更好地融合起來，去解決今后老齡化帶來的醫(yī)療健康支付壓力，具有長期的社會價值?！?/p>

我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，十年來60歲以上人口增長了5.44%，而勞動人口下降了6.79%，老齡化的到來，為醫(yī)療資源分配以及醫(yī)療健康支付都帶來了不小的挑戰(zhàn)，商業(yè)健康險的補充支付作用亟需釋放，其中涉及到的原理在于摩擦力平衡。

任彬告訴鈦媒體App，在醫(yī)療服務支付環(huán)節(jié)中，商業(yè)健康險是用戶與醫(yī)療機構中間多出來的一層摩擦力，“商業(yè)健康險的價值在于擁有大量用戶，所以它在支付用戶的醫(yī)療費用時，會同時影響用戶和醫(yī)療服務方，從而鏈接起一個更高效的支付體系。老齡化讓社會成本劇增，提升效率可以解決成本問題?！?/p>

在任彬看來，這是商業(yè)健康險發(fā)展成熟之后必然產(chǎn)生的新循環(huán)，但目前而言，醫(yī)療支付中占比很小的商保，還不足以影響到醫(yī)療服務端的定價。2019年數(shù)據(jù)顯示，全國商?？傎r款占全國衛(wèi)生總費用比例不足3%。

現(xiàn)階段的低占比給了商業(yè)健康險足夠大的發(fā)展空間。類比于發(fā)達國家，個人支付的比例普遍在10%左右，中國的這一占比明顯偏高。

任彬認為，從底層結構來看，中國和美國是相似的。在美國，類似于社保的支付體系、商業(yè)保險、個人支付的占比約為5:4:1；在國內，社保支付在55%~60%之間，個人支付是35%左右，商業(yè)健康險支付的占比僅不足5%。這意味著，中國的商業(yè)保險支付如果要取代近三成的個人支付，整個市場還有30%左右的增量空間。

圖片來源：億歐智庫根據(jù)銀保監(jiān)會、國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)繪制

7年前，還是精算師的任彬意識到保險行業(yè)所有的底層邏輯已經(jīng)顛覆。

保險的本質是風險量化，左手收集風險，右手管理和分散風險。曾經(jīng)，保險公司只能參照宏觀群體樣本中的概率性和統(tǒng)計性數(shù)據(jù)來設計保險產(chǎn)品，諸如死亡率、重疾發(fā)病率等，而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及醫(yī)療+互聯(lián)網(wǎng)趨勢，針對精細群體的數(shù)據(jù)樣本愈加詳實，未來風險的預測更有依據(jù)。

互聯(lián)網(wǎng)化使得信息更透明，營銷渠道更多元化，數(shù)據(jù)的積累也變得簡便，這降低了保險客戶的逆向選擇風險。“傳統(tǒng)的風險量化收集邏輯，在保險行業(yè)運行了百年，但這一切因為底層風險度量的變化，會發(fā)生自上而下的、天翻地覆的變化?！比伪蛳朐谶@種變革中捕獲一個機會，結合自己的職業(yè)經(jīng)歷，2014年，他開始了創(chuàng)業(yè)。

從線上化到智能化，改造團險的7年歷程

保險極客入局之前，在保險賽道里，團險人工成本高，操作流程不透明，還存在不小的時間差。

“企業(yè)投保都在線下，員工名單的提供包括報銷單據(jù)都是線下的紙質單據(jù)，每次報銷需要險企的業(yè)務員去投保企業(yè)取回單據(jù)，一個月一次或者三個月一次。員工不會知道報銷什么時候下來，可能某一天就會多出一筆錢。整個流程完全是線下人工推進的?！比伪蛘f道。

站在投保企業(yè)的角度，雖然為員工買了團險，但要通過這個產(chǎn)品知道員工整體的醫(yī)療支付情況及健康狀況也不容易，這導致企業(yè)無法在員工健康方面提供針對性的支持，也不利于企業(yè)提高員工的工作效率和工作產(chǎn)出。

針對團險市場存在的痛點，保險極客一年一臺階，推出了多款針對性的改革產(chǎn)品。

2015年，保險極客上線“云團險”SaaS系統(tǒng)，在線完成投保、保全、數(shù)據(jù)統(tǒng)計全流程，解放了HR的雙手，將原來HR需要線下手動處理的賬單全部推倒線上進行。

2016年，保險極客成為全國首家推出移動理賠服務的險企，實現(xiàn)了微信拍照快速報銷，醫(yī)療理賠3000元以下免收原始紙質單據(jù)，初審通過5個工作日完成賠付，將員工從線下理賠推到了線上。

2017年，創(chuàng)新型員工福利保障平臺“極客+”發(fā)布，保險極客將針對企業(yè)的個性化定制能力進一步推到了每一位企業(yè)員工身上。一個企業(yè)中如果有10種不同層級的員工，就應該有10種不同類型的服務解決方案，舉例來說，高頻率出差的員工和坐辦公室的財務人員會有不同的團險解決方案。

2018年，“極客+”3.0正式發(fā)布，企業(yè)健康報告與員工健康管理等服務上線，保險極客開始和醫(yī)療服務做對接，打通底層數(shù)據(jù)系統(tǒng)，給企業(yè)提供了健康報告，幫助HR做整體的數(shù)字化以了解員工整體的健康狀況，并開啟員工與家庭的“全面保障模式”，打破了企業(yè)大鍋飯，形成了企業(yè)和員工的共同付費。

“團險由企業(yè)共同采購，價格相較于個人投保要更實惠，通過團險把家人帶進來，員工為家人購買保險，這是很有效的方案。”任彬說道。

2019、2020年，面對越來越強的服務壓力，保險極客上線了智能客服體系，保險極客繼續(xù)將平臺前端積累的數(shù)據(jù)與保險公司做底層連通，打通團險整個鏈條，通過數(shù)據(jù)中臺的流程引擎、規(guī)則引擎，沉淀為中臺服務，使個性化的團險解決方案更趨于智能化。

回顧過去7年的發(fā)展，任彬說：“我們核心做的事是推動to B團險的線上數(shù)據(jù)化，現(xiàn)在逐漸在向智能化體系進化。”

在任彬看來，大數(shù)據(jù)和人工智能技術的應用對于保險極客各階段的發(fā)展至關重要，因為風控模型與定價體系、產(chǎn)品創(chuàng)新與服務升級都以此為驅動力，員工商保也正在擔當重要的福利角色，幫助保險極客的更多企業(yè)客戶實現(xiàn)人資板塊實現(xiàn)數(shù)字化轉型。

過去兩年，與整個體系同步發(fā)展的是醫(yī)療健康服務的接入。越來越多的線上化醫(yī)療服務正在參與到員工日常的醫(yī)療健康行為中，面對這一變化，保險極客在連接保險公司的同時也在連接醫(yī)療服務方。

任彬表示，“員工本人脫敏后的健康數(shù)據(jù)在保險和醫(yī)療體系內都很重要，新的數(shù)據(jù)視野通過分析與風險預測，能給員工更好的匹配服務和保障方案。”保險極客為企業(yè)用戶提供一整套醫(yī)療服務，比如員工的輕問診，有圖文、視頻、電話等多種形式，另外，醫(yī)療服務本身也可以實現(xiàn)差異化定制。

目前，保險極客已經(jīng)與包括京東健康、微醫(yī)、好大夫、醫(yī)加壹等在內多家在線醫(yī)療與健康服務平臺達成了合作。

保險與在線醫(yī)療結合是近年來的市場熱點，雖然保險極客已經(jīng)在推動與在線醫(yī)療平臺的合作，但任彬認為，線上醫(yī)療服務目前還不主流，中國龐大的人群對于線上醫(yī)療的接受程度在逐漸上升，卻還沒有發(fā)生本質性的改變。

著眼當下，任彬的觀點是：“無論如何，要將這兩塊涉及人群量大、涉及服務復雜的事情做起來，不能光依靠某一方，而是通過多方協(xié)作的方式，各自拿出最好的東西，先造一個生態(tài)?！?/p>

未來目標：提高保險的效率

從成立到現(xiàn)在，保險極客已經(jīng)在上海、廣州、深圳、天津等12個城市設立了分支機構，為全國7000多家企業(yè)和數(shù)十萬的員工提供相關產(chǎn)品與服務。

保險極客團險產(chǎn)品保障范圍

說起公司的發(fā)展，任彬覺得這不光有賴于公司自身的成長計劃，還在于中國營商環(huán)境的改變，“社會老齡化讓勞動力的供需在發(fā)生反轉，倒逼所有中國的行業(yè)和企業(yè)要更重視人，更重視人的邏輯絕對不是單純的加薪?！?/p>

最新人口普查數(shù)據(jù)顯示，2020年60歲以上人口達到2.6億，占比接近19%，目前每年進入勞動年齡的人數(shù)低于退休人數(shù)，2020年勞動年齡人口比十年前減少約4000萬。在適齡勞動人口下滑的大趨勢下，很多行業(yè)需要吸納勞動力，招人難、留人難，企業(yè)越來越重視人，加薪的同時，員工福利更被看重。

相比于高成本地加薪，購買團險更為劃算。任彬算了一筆賬，比如一款企業(yè)端的百萬醫(yī)療保險，企業(yè)為每位員工每年的支出是100元，每個月的成本8塊左右，對比企業(yè)為員工漲8塊錢工資，購買保險，員工體驗更佳。

“中國的所有的企業(yè)都在快速地往員工福利端去轉化，最早一批是大眾型國企，接著是外企，但他們還是傳統(tǒng)路徑的團險產(chǎn)品，效率不高，現(xiàn)在領頭的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，用的也是互聯(lián)網(wǎng)化的團險產(chǎn)品?！比伪蚋嬖V鈦媒體App，在合作了一批基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的新經(jīng)濟公司后，現(xiàn)在保險極客的企業(yè)客戶已經(jīng)多元化，服務向硬件、材料等傳統(tǒng)公司逐漸延伸。

從不為人知到逐漸獲得認可，保險極客的競爭優(yōu)勢也在逐步放大。

“首先，我們足夠專注，用近7年時間做一件比較難的事，積累了一些別人不持續(xù)做積累不出來的東西，包括數(shù)據(jù)、品牌度等等，其次，我們是目前市場上唯一一家從前端的團險到后端的出單、理賠完全打通的公司，并且做到了價格、方案等不同維度的個性化?！?/p>

保險極客在未來還有很長的路要走，一是已有的自有保險體系如何能夠持續(xù)線上化并持續(xù)提升效率；二是怎么讓保險與醫(yī)療產(chǎn)生真正的結合，不是現(xiàn)在看到的貼肩前行，而是由數(shù)據(jù)驅動的深度融合，產(chǎn)生更高的效率、更落地的價值，能管控到醫(yī)療服務端，給用戶提供更好的醫(yī)療體驗，還能降低整體的醫(yī)療成本。

“現(xiàn)在來看，我們跟幾年前是完全兩個層面的公司，開始是做線上化，走流程、定標準，現(xiàn)在是深入底層的IT改造。再往后走，我沒有看到終點在哪里，但我認為保險極客的目的很簡單，就是共同把保險這件事做得效率極高，讓保險發(fā)揮更大的價值?！?/p>

任彬說社會就是一面鏡子，會反射，只有企業(yè)創(chuàng)造了東西，才能回收一些東西，如果公司經(jīng)營的模式?jīng)]有創(chuàng)造價值，那么它可能會短期存在，但肯定不會長期存在。

（本文首發(fā)于鈦媒體App，作者丨楊亞茹，編輯丨孫騁）